Merito creditizio
Credit score
Affidabilità creditizia
È una locuzione utilizzata per indicare la capacità del soggetto (persona fisica o giuridica) che ha richiesto il credito, di restituirlo alle scadenze stabilite dal contratto di finanziamento (accordo che regola il trasferimento di una somma di denaro o una quantità di beni fungibili tra il soggetto che concede la fiducia creditizia e il richiedente) al soggetto finanziatore (banca e/o istituti di credito).
Il finanziatore effettua una valutazione di merito prima di concedere la concessione del prestito richiesto sulla base di informazioni (sufficienti, proporzionate e verificate) inerenti la situazione economica e finanziaria del soggetto richiedente interrogando la CR (Centrale dei Rischi) gestita dalla Banca d’Italia e/o il SIC (Sistemi di Informazione creditizia).
Per questo il merito creditizio è un parametro importante perché misura la capacità di rimborso nel rapporto banca-cliente (rapporto economico) quindi misurare il rischio di insolvenza (non soddisfare le obbligazioni di pagamento previste dal finanziamento) dei consumatori e stabilire le condizioni economiche applicabili al finanziamento.
La valutazione del merito creditizio si basa principalmente su tre fattori:
- la storia creditizia: valuta la capacità del richiedente di pagare in modo puntuale i debiti contratti in passato consultando il CR (Centrale dei Rischi) e i SIC (Sistemi di Informazione creditizia);
- il livello di indebitamento attuale: si tiene conto dell’ammontare degli impegni finanziari già in corso, nonché dell’importo richiesto con il nuovo prestito, rispetto alle entrate economiche del richiedente. In questo caso è importante tenere sotto controllo il “rapporto di indebitamento” (quantità di debiti di un’azienda rispetto al suo patrimonio netto, quindi la percentuale di finanziamenti esterni rispetto ai fondi propri);
- la situazione professionale e reddituale: si considerano i flussi di entrate fisse (stipendi, pensioni e fatturati da lavoro autonomo o la situazione lavorativa complessiva del richiedente inclusi il tipo di contratto e l’anzianità lavorativa).