SIC
Sistemi di Informazione Creditizia
L’acronimo viene utilizzato per indicare le banche dati private dove sono raccolte tutte le informazioni sui rapporti di credito che un soggetto (persona fisica o giuridica) ha con un soggetto finanziatore (banca e/o istituti di credito); queste banche dati consento una valutazione sul merito creditizio (affidabilità creditizia) di chi chiede credito (prestito personale, un finanziamento o un mutuo).
Molte volte i SIC (Sistemi di Informazione Creditizia) vengono chiamati CR (Centrale dei Rischi) ma a differenza di questo, che comunque svolgono in linea generale le stesse funzioni, è la più grande banca dati pubblica ed è gestita dalla Banda d’Italia.
I soggetti finanziatori (banca e/o istituti di credito) usano i SIC (Sistemi di Informazione Creditizia) per gestire le politiche di credito differenziandole in base alla situazione finanziaria del soggetto richiedente (persona fisica o giuridica) e, al contempo, migliorandone le condizioni e la qualità complessiva del credito (maggiore affidabilità nella concessione di finanziamenti nel caso di buoni o cattivi pagatori).
All’interno di questi database il soggetto (persona fisica o giuridica) viene classificato in una delle due macro aree (l’iscrizione è vincolata ad una sola macro area questa può cambiare in base al comportamento del debito nella risoluzione del debito):
- buoni debitori: la storia dei crediti risulta positiva (sempre in regola con i pagamenti) e i dati resteranno nei registri per 36 mesi dalla cessazione del prestito o del mutuo;
- cattivi debitori: la storia dei crediti risulta negativa (non risultano in regola i pagamenti) e i dati resteranno nei registri in tempi variabili:
- 1 mese: se la richiesta è respinta dalla banca o abbandonata dal cliente;
- da 2 a 6 mesi: per la richiesta di finanziamento in attesa di esito dell’istruttoria;
- da 7 a 12 mesi: nel caso di morosità poi sanate di due rate o due mesi;
- da 13 a 24 mesi: nel caso di morosità maggiori poi sanate;
- da 25 a 36 mesi: nel caso di morosità maggiori non sanate.
I SIC più noti in Italia sono:
- Cerved B.I. (Centri Elettronici Rete connessi Valutazione Elaborazione Dati Business Information);
- CRIF (Centrale Rischi Istituti Finanziari);
- CTC (Consorzio per la Tutela del Credito);
- Experian.